Проверено 28 сентября 2026 года. В рекламе кредита обычно заметнее всего ставка. Но решение лучше принимать по полной стоимости кредита (ПСК), графику платежей и условиям дополнительных услуг. Разбираемся, где искать эти цифры и как сравнить два предложения на одинаковых условиях.
Что показывает ПСК
ПСК — показатель расходов заемщика по договору, выраженный в процентах годовых и в денежной сумме. Банк указывает его в квадратной рамке на первой странице индивидуальных условий. В расчет входят предусмотренные законом платежи, связанные с получением и обслуживанием кредита. Если ставка зависит от покупки страховки или другого платного продукта, это влияет на сравнение вариантов: с 2024 года правила расчета ПСК и отказа от дополнительных услуг были уточнены.
ПСК полезнее рекламной ставки, но не заменяет чтение договора. Два кредита с похожей ПСК могут отличаться графиком, возможностью снизить ставку, штрафными последствиями просрочки и условиями страховки. Сравнивать нужно одну и ту же сумму, срок и предполагаемый способ погашения.
Пример без подмены годовой ставки
Вы берете 300 000 ₽ на три года. У одного банка ниже заявленная ставка, но для нее требуется платная услуга; у другого ставка выше, а обязательных расходов меньше. Простое умножение рекламной ставки на три года не даст точную переплату: долг постепенно уменьшается, а платежи могут быть неравномерными. Попросите у обоих банков индивидуальные условия и график, затем выпишите ПСК в процентах, ПСК в рублях, сумму всех платежей и цену дополнительных услуг. Это позволяет увидеть итог в деньгах.
| Что сравнить | Где искать | Зачем |
|---|---|---|
| ПСК в процентах и рублях | Первая страница индивидуальных условий | Оценить расходы по единой методике |
| Ежемесячный платеж и итог | График платежей | Проверить нагрузку на бюджет |
| Страховка и сервисы | Заявление, тарифы, отдельные согласия | Понять, какие услуги платные и как отказ меняет ставку |
| Досрочное погашение | Индивидуальные условия и порядок уведомления | Оценить сценарий возврата раньше срока |
Как проверить предложение до подписи
- Сохраните именно индивидуальные условия, а не рекламный баннер.
- Сверьте сумму, срок, ставку и ПСК. Уточните, от каких действий зависит льготная ставка.
- Проверьте каждую дополнительную услугу: стоимость, отдельное согласие, порядок отказа и последствия для ставки.
- Сопоставьте графики платежей при одной и той же сумме и сроке. Проверьте, остается ли резерв денег после ежемесячного платежа.
- Если банк меняет условия перед подписанием, повторите сравнение по новой версии документов.
Ставка по акции и ставка без условий
Рекламная ставка может действовать только при зачислении зарплаты в банк, оформлении страхования, выполнении оборота по карте или своевременной передаче документов. Попросите рассчитать оба сценария: с выполнением условия и без него. Если условие связано с регулярными расходами, включите их в личный бюджет даже тогда, когда конкретный платеж не входит в ПСК по закону. Сохраните документ, где описано право банка повысить ставку, и посчитайте платеж при таком повышении.
Для кредита с плавающей ставкой одного сегодняшнего значения недостаточно. Уточните показатель, от которого зависит изменение, период пересмотра и предел возможного платежа. Если заем нужен на несколько лет, проверьте, выдержит ли бюджет менее благоприятный вариант. У сравнения кредитов есть два слоя: юридически рассчитанная стоимость договора и реальная устойчивость вашего семейного бюджета.
Типичные ошибки сравнения
- Сравнивать платежи по кредитам с разным сроком: меньший месячный платеж может сопровождаться большей общей переплатой.
- Исключать стоимость страхования из собственных расходов только потому, что ее предлагают оплатить отдельно.
- Ориентироваться на предварительное одобрение: окончательные индивидуальные условия могут отличаться.
- Считать обещанный возврат денег по акции гарантированным, не прочитав условия акции и срок ее действия.
Частые вопросы
ПСК равна переплате? Нет. ПСК выражается и в процентах годовых, и в денежной сумме; денежная сумма дает ориентир по расходам, а фактические выплаты зависят от того, как вы будете исполнять договор, в том числе от досрочного погашения.
Самая низкая ПСК всегда лучше? При равных сумме, сроке и графике это важный аргумент. Но сначала убедитесь, что сравниваете одинаковые продукты и понимаете условия изменения ставки.
Можно ли отказаться от ненужной услуги? Смотрите отдельное согласие и срок отказа в документах конкретной услуги. Не соглашайтесь на нее только ради цифры в рекламе, пока не подсчитали обе конфигурации кредита.
Источники
- Банк России: изменение расчета ПСК и правил отказа от дополнительных услуг.
- Банк России: ответы о кредитах.
- Банк России: как ПСК отображается в договоре.
Материал носит информационный характер. Условия конкретного кредита определяются договором.
