Проверено 30 сентября 2026 года. Кредитные каникулы дают время восстановить доход, но не обнуляют долг. До заявления важно понять, подходите ли вы под условия закона, какие документы нужны и как изменится график после льготного периода.
Когда возникают основания
По разъяснению Банка России, заемщик может потребовать каникулы по потребительскому кредиту или займу, если доход за два месяца перед обращением снизился минимум на 30% относительно среднемесячного дохода за предыдущие 12 месяцев. Другое основание — проживание в зоне чрезвычайной ситуации и причиненный ею ущерб. Просрочка сама по себе не лишает права обратиться. Отдельные правила действуют для ипотеки, поэтому тип договора надо определить до подачи заявления.
Не путайте законные каникулы с добровольной реструктуризацией банка. Во втором случае кредитор предлагает собственные условия и может не согласиться. Если законные критерии соблюдены, отказать в каникулах по этой причине кредитор не вправе.
Что происходит с долгом
На время каникул обязательные платежи приостанавливаются или уменьшаются в предусмотренном законом порядке. Это отсрочка, а не прощение кредита. По потребительскому кредиту проценты в льготный период продолжают начисляться в размере, предусмотренном договором. Срок возврата увеличится как минимум на продолжительность каникул; перед окончанием периода кредитор должен направить новый график. Старые начисленные штрафы замораживаются на время льготы, но не исчезают.
| Проверка | До подачи заявления | После решения кредитора |
|---|---|---|
| Основание | Сравнить доходы или подтвердить ущерб от ЧС | Сохранить ответ и дату начала периода |
| Платежи | Выяснить остаток долга и начисления | Получить новый график и сумму к выплате |
| Дополнительные услуги | Посмотреть страховку и платные сервисы | Уточнить, как они оплачиваются в период каникул |
Как подать требование
- Найдите в договоре способ связи с кредитором и подготовьте подтверждающие документы по своему основанию.
- Направьте именно требование о кредитных каникулах, сохраните номер обращения и копию заявления.
- Проверьте ответ: начало и длительность периода, порядок начисления процентов и новый график.
- Если доход восстановился раньше, уведомите кредитора о досрочном завершении каникул либо вносите посильные платежи по правилам программы.
Не прекращайте платить просто после отправки заявления: сначала убедитесь, что оно получено и условия льготы подтверждены. Если оснований для каникул нет, обратитесь за добровольной реструктуризацией и сравните полную стоимость нового графика со старым.
Частые вопросы
Это испортит кредитную историю? Сведения о законных каникулах отражаются в кредитной истории, но сам льготный период не равен просрочке. Проверяйте, как кредитор передал данные после изменения графика.
Можно ли платить понемногу? Да. Банк России разъясняет, что посильные платежи в льготный период допустимы. Если их сумма достигнет величины платежей по обычному графику, отсрочка завершится автоматически.
Источники
Материал информационный. Условия конкретного договора и актуальные критерии проверяйте в разъяснении Банка России и у кредитора.
