Проверено 30 сентября 2026 года. Рефинансирование — новый кредит для погашения старого долга. Меньший платеж может облегчить текущий бюджет, но при длинном сроке общая сумма выплат иногда растет. Сравнивать нужно два полных сценария от сегодняшней даты.
Соберите данные по старому кредиту
Запросите у текущего кредитора остаток основного долга, дату ближайшего платежа, точную сумму для полного досрочного погашения и порядок получения справки о закрытии. Платежи, уже внесенные в прошлом, не вернуть: для решения важны только будущие расходы. Если вместе с кредитом оформлена страховка, уточните ее остаточную стоимость и возможный возврат.
Посчитайте новый сценарий
По предложению нового банка выпишите ПСК в процентах и рублях, итог всех будущих платежей, цену страховки и сервисов, разовые расходы, срок и ставку после окончания акций. Сопоставьте сумму нового кредита с фактическим остатком старого долга. Если в новый договор добавляют деньги «на руки», сравнение уже не является чистым рефинансированием: общая задолженность увеличивается.
| Сравниваем | Старый кредит с сегодняшнего дня | Новый кредит |
|---|---|---|
| Ежемесячный платеж | Оставшийся график | Новый график |
| Общая сумма будущих выплат | Все платежи до закрытия | Платежи и дополнительные расходы |
| Дата полного погашения | По действующему договору | По новому договору |
Закройте старый долг документально
Уточните, переведет ли новый кредитор деньги напрямую прежнему или их нужно направить самостоятельно. Одного зачисления средств на ваш счет может быть недостаточно: старый кредит должен фактически закрыться. После перевода получите справку об отсутствии задолженности, проверьте прекращение автоплатежей и затем кредитную историю. Банк России в разъяснениях по расчету долговой нагрузки отдельно обращает внимание на подтверждение погашения рефинансируемого долга.
Когда экономии нет
Новая ставка ниже, но срок значительно длиннее; появляется платная страховка; льготная ставка требует регулярных покупок; досрочное закрытие старого кредита откладывается из-за даты списания. Во всех этих случаях меньший ежемесячный платеж не доказывает экономию. Если задача — пережить временное снижение дохода, сравните рефинансирование с законными кредитными каникулами или реструктуризацией.
Источники
Материал информационный. Расчет выгоды делайте по вашим индивидуальным условиям и действующим графикам.
