Проверено 28 сентября 2026 года. При оценке заявки кредитор смотрит, какую часть дохода уже забирают платежи по долгам. Этот показатель называется ПДН. Его полезно посчитать и самому заемщику: одобренная банком сумма не гарантирует, что выплачивать кредит будет удобно.
Простая формула
ПДН — отношение среднемесячных платежей по кредитам и займам к среднемесячному доходу заемщика. Например, при подтвержденном доходе 80 000 ₽ и платежах 24 000 ₽ показатель составит 30%. Если новый кредит добавит платеж 16 000 ₽, расчетная нагрузка вырастет до 50%. Это иллюстрация, а не банковское решение: кредитор рассчитывает доход и обязательства по установленной методике.
| Сценарий | Платежи в месяц | Доход в месяц | Иллюстративная доля |
|---|---|---|---|
| До нового кредита | 24 000 ₽ | 80 000 ₽ | 30% |
| С новым кредитом | 40 000 ₽ | 80 000 ₽ | 50% |
Банк России описывает методику расчета и источники подтверждения дохода. Кредиторы могут использовать официальные документы, а банки в предусмотренных случаях — согласованные модели оценки. Из-за этого самостоятельный расчет и результат кредитора могут различаться.
Какие обязательства стоит учесть самому
Выпишите платежи по потребительским кредитам, ипотеке, автокредиту, микрозаймам и кредитным картам. Отдельно учтите расходы, которые банк может не включать в ПДН, но которые реально нужны семье: аренду, коммунальные услуги, лекарства, обучение, транспорт. Задача личного бюджета шире регуляторной формулы.
Особенно опасно считать доступным весь остаток после обязательного платежа. Доход может временно снизиться, а внеплановые расходы — появиться уже в следующем месяце. Полезно составить два сценария: обычный и месяц с меньшим доходом. Если второй не выдерживает новый платеж, уменьшите сумму кредита или отложите его.
Что делать, если нагрузка высока
- Проверьте кредитную историю: иногда в ней остаются ошибки или неизвестные обязательства.
- Сократите запрашиваемую сумму и сравните итоговую стоимость кредита, а не только платеж.
- Закройте дорогие долги, если можете сделать это без потери необходимого денежного резерва.
- Не берите новый заем для постоянного покрытия старых платежей без плана выхода: это переносит проблему на следующий срок.
- Если платежи уже стали непосильны, заранее обратитесь к кредитору и изучите доступные законные варианты изменения графика.
Почему самостоятельный ПДН полезен даже после одобрения
Банк России использует ПДН как показатель риска, а кредитор принимает решение с учетом собственных данных и требований. Но одобрение кредита не знает всех будущих расходов семьи. Например, при доходе 80 000 ₽ и долговых платежах 40 000 ₽ остается 40 000 ₽. Если аренда жилья, еда, коммунальные услуги и транспорт требуют 37 000 ₽, формальный остаток всего 3 000 ₽ почти не защищает от ремонта автомобиля или болезни. Семье важно считать не только долю долга в доходе, но и остаток после необходимых расходов.
Сделайте небольшой стресс-тест: уменьшите доход на 20% на два-три месяца и добавьте один крупный непредвиденный расход. Если для обязательного платежа при этом понадобится новый заем, текущая сумма кредита слишком велика для такого сценария. Это практическая проверка бюджета, а не нормативный порог.
Что изменилось в расчете дохода
Правила Банка России обновляются. С апреля 2026 года уточнены способы подтверждения отдельных доходов, а с июля 2026 года для заявленного без документов дохода применяется дополнительный дисконт в предусмотренных случаях. Поэтому старый расчет из прошлой заявки не следует переносить на новую. Узнайте у кредитора, какие подтверждения дохода он принимает сейчас, и обновите сведения, если ваш доход изменился.
Частые вопросы
ПДН 50% означает автоматический отказ? Нет. Регулирование ограничивает долю отдельных рискованных выдач в портфелях кредиторов, а не устанавливает одно универсальное решение по каждой заявке. Кредитор оценивает заемщика и продукт по своим правилам в пределах требований регулятора.
Почему банк посчитал доход ниже моей зарплаты? Он опирается на допустимые способы подтверждения и расчета дохода. Уточните, какие документы можно предоставить для актуализации данных.
Нужно ли считать расходы семьи? Для официального ПДН действуют правила Банка России. Для личного решения о кредите семейные расходы обязательно важны: именно из оставшихся денег вы будете жить между платежами.
Источники
- Банк России: показатель долговой нагрузки и методика.
- Банк России: разъяснения по ПДН.
- Банк России: уточнение правил расчета дохода в 2026 году.
Материал носит информационный характер; расчет в примере не является кредитной рекомендацией.
